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【保险课堂】如何计算重疾险保额要买多少
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很多人都没有认真思考过,当生活中的种种风险到来时,自己是否有充分的准备,所以我们常常在报纸上看到号召大家捐款,帮助某某筹集医疗费的报道。而有的人即使考虑了,但在购买保险时,仍然觉得保险就像餐桌上的小菜,点缀一下就可以了,并没有认真计算过到底多少保额才算够。重疾险要买多少才够?

不能只保医疗费

重大疾病对个人健康的损害是残酷的,更为现实的是,绝大多数得了重大疾病的人,即使经过治疗,病情得到了控制,出院后也很难恢复到以往的健康状态。因此,在购买重大疾病保险时,我们除了要考虑支付高昂的医疗费,还要考虑到患病后在家休养时的营养费、护理费等开支,以及患病后的收入补偿问题。对于家庭的经济支柱,最后一个因素不容忽略,否则,即使通过保险理赔,家庭在没有欠外债的情况下解决了医疗费问题,但之后家庭的生活质量可能一落千丈。得了重大疾病后,家庭其他财务规划并不因此受影响,这样的重疾保障才是充足的。

建议大多数人的重大疾病保险额度应该在20万~50万元;如确实缴费困难,可在20万以下,以后有条件时及时补足;如经济条件许可,又是家庭经济支柱,应超过50万元。

有无社保有不同

社保的报销有比例限制。在可报销范围内,还有报销起付线和自付比例等规定。同时还有范围限制,自费药、自费项目都不在报销范围内。但有社保的情况下,毕竟还能解决一部分。因此,没有社保的人群相对有社保的,至少需要增加10万元以上的保额。

单位福利有影响

很多经济效益好的单位,在为员工购买社保的基本医疗保险和大额医疗互助以外,还为员工投保了金额不等的团体医疗保险。这些企业的员工在自己购买重大疾病保险时,可先咨询一下单位有关部门,了解团险具体的理赔范围、理赔比例、理赔金额等。但有一点需要强调的是,单位给员工购买团体医疗保险没有法律强制性,这种福利今年有,明年未必有。而且,一旦跳槽离开该单位或被解聘,就享受不了单位团体医疗保险了。只有单位长期有该项福利,且自己会长久呆在该单位,单位的团体医疗保险对个人购买重大疾病保险的额度才有影响。

应考虑家庭收入

从家庭资产配置的角度来说,家庭购买保障型的保险,如重大疾病保险、意外险、住院医疗保险等,年交保费应在家庭年收入的10%~20%。如果低于10%,保险理赔起不到家庭收入补偿的作用;如果超过20%,可能造成缴费困难。当然,凡事都有例外,如家庭没有外债,子女已经工作或是丁克家庭,保费支出即使超过20%,也不会造成财务支付危机。另外,总保费支出在家庭成员内部分配时,应考虑向家庭经济支柱和没有社保的人倾斜。

从某种意义上讲,相对于殷实富裕的家庭,家境贫寒或一般的家庭更需要保险,因为其抵御风险的能力更弱。如果觉得保费支出太高会对家庭基本生活造成影响,建议尽量通过调整险种和延长缴费期的方式,达到支出相对较少的保费、拥有最大额度保障的目的。

健康情况很关键

如果自己身体不太好,或者家族有癌症、高血压、糖尿病等有遗传影响的疾病,建议在选择重疾险时,适当增加保额。另外,即使因为身体或家族病史的原因,保险公司在核保时要求加费,也应购买。

高昂的重疾治疗费用

重大疾病保险是当被保险人在保险期内发生保险合同约定的疾病,达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中列举了包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)等在内的重大疾病。这些疾病都具有“病情严重”和“治疗费用巨大”两个特征。以最常见的癌症为例,视病情严重程度,一般治疗费用在20万~50万元;又比如媒体经常报道的白血病,从发病、控制病情、等待配型到做完骨髓或造血干细胞移植,以及术后控制排异反应等等,总的花销在40万~80万元;再如器官移植手术,著名的影星傅彪在做完第一次肝脏移植手术后,接受电视采访时曾笑称,他的肚子上停了一辆奔驰!

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